医療保険比較 元営業マンが教える、図で数字で分かる医療保険

ソニー生命「総合医療保険　無配当」と
損保ジャパンひまわり生命「終身医療保険ワハハ２１」です。

２００５年１１月２１日のウェブサイトでの保険料です。
ご検討される場合は、ご自身で各保険会社にご確認下さい。

ソニー生命　総合医療保険　無配当
３５歳　男性　入院日額５，０００円
月払い保険料　７，７７０円
保険期間 終身・保険料払込期間 ６０歳

【保障内容】
病気・ケガで５日以上入院された場合（５日目から）
疾病・災害入院給付金
1入院730日・通算最高730日まで保障
［日額］5,000円

所定の手術を受けられた場合
手術給付金
［1回につき］5・10・20万円

死亡された場合
死亡保険金
50万円

この保険は、６０歳までの支払いで終身保障です。
また、１入院の日数限度も７３０日と長期保障となっています。

損保ジャパンひまわり生命　終身医療保険ワハハ２１
３５歳　男性　入院日額５，０００円
保険料　４，７７８円
保険期間 終身・保険料払込期間 ６０歳

【保障内容】
病気・ケガで入院された場合
疾病・傷害入院給付金
1入院120日・通算最高1000日まで保障
［日額］5,000円

所定の手術を受けられた場合
疾病・傷害手術給付金
［1回につき］5・10・20万円

死亡された場合
死亡保険金
25万円

この保険は、１入院が１２０日までの保障です。
６０歳までの支払いで終身保障です。

ウェブサイトで１入院限度が１２０又は７３０日とそれぞれの保険料の算出が出来ないので、
同じ保障額では比較が出来ませんでした。

恐らく、それほど保険料は変わらないと思われます。

今回のこの２つの保険のポイントは、支払いが６０歳までという部分です。

保障は終身＝一生涯です。

他の会社ですと、終身保障で終身払いが多いので、支払いに対する
考え方として、６０歳くらいの働いている内に終了したという場合は、
このような保険になります。

ただし、保険料は終身払いに較べて高くなります。

また、１入院の限度が１２０日と７３０日とあります。
この部分も「長期入院」のリスクをどう考えるかで、変わってきます。

保険料は１入院限度が長いほど、高くなります。

あ行

【一時払】：契約の時に、保険期間全体の保険料を払い込む方法です。

か行

【解約】：保険契約を解消することです。解約により契約は消滅し、以降の保障はなくなります。

【解約返戻金】：保険契約を解約した、または告知義務違反等により契約を解除された場合、
保険契約者に払い戻す金額の事です。

【介護保険】：寝たきりや痴呆症によって要介護状態となり、その状態が一定の期間継続したときに一時金や年金として受け取れるタイプと公的介護保険の要介護認定に連動して一時金・年金が受け取れるタイプがあります。

【がん保険】：がんで入院・手術したときに入院給付金や手術給付金が受け取れる保険です。

【クーリング・オフ】：保険契約の申し込み後、一定期間内であれば申し込みの撤回ができる制度です。

契約の申込み日または第一回保険料相当額領収日のいずれか遅い日から 、
その日を含めて８日以内であれば、書面により申込みの撤回、契約の解除をすることが出来ます。

【減額】：保険金額を減額することです。減額する事によって、それ以降の保険料の負担を
軽くする事が出来ます。

減額した部分は解約したものとして取り扱われます。
各種特約の保障額が同時に減額される場合もあります。

【告知義務違反】：告知義務とは、生命保険の契約時に被保険者が告知書や生命保険会社の指定した
医師などの健康状態に関する質問に、事実をありのまま告げる義務の事です。
事実を告げなかったり偽りの告知をすることが告知義務違反となります。

この場合は、保険金が支払われない事もあります。

さ行

【災害入院特約】：不慮の事故で入院した時に、入院給付金が受け取れ特約です。

【失効】：保険料の払い込みが支払い期日までなく、保険契約の効力がなくなってしまう事です。
契約が失効していたら、その時に万一のことが起こっても保険金は支払われません。

【疾病入院特約】：病気で入院した時に、入院給付金が受け取れる特約です。また、病気や不慮の事故で所定の手術をした時に、手術給付金も受け取れます。

【女性疾病入院特約】：女性特有の病気（乳房・子宮の病気等）で入院した時に、入院給付金が受け取れます。

【成人病入院特約】：ガン、脳血管疾患、心疾患、高血圧性疾患、糖尿病の５大成人病で入院した時、入院給付金が受け取れる特約です。

【責任準備金】：保険会社が保有する保険契約全体について、将来の保険金支払い等の支払いが
履行できるように保険料の中から積み立てるものです。

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た行

【第三分野】：第三分野とは、医療保険、がん保険、介護保険、傷害保険等の種類の保険です。規制緩和により、平成１３年７月からは、生命保険会社、損害保険会社ともに第三分野の全保険商品を取扱うことが可能となっています。

【通院特約】：入院給付金を受け取り、退院後、その入院の直接の原因となった病気やケガの治療を目的として通院した場合に通院給付金が受け取れる特約です。

【転換】：加入している保険を下取りに出して新しい保険に加入する方法です。
車の下取りと同じ様な事です。

ただし、予定利率が高いときに加入した保険は転換することで低い予定利率に変わってしまいます。

定期付き終身保険への転換には
・基本転換
・定特転換
・比例転換

この３種類があります。

基本転換は下取り価格を終身保険などに充当します。

定特転換は定期保険特約に充当します。

比例転換は終身保険と定期保険特約の両方に充当します。

保障額が大きくなる定特転換を勧められることが多いですが、定期保険特約部分だけ保障が
大きくなるため、更新時に保険料が大幅に高くなるので注意が必要です。

な行

【入院給付金】：病気で入院した時に、入院給付金が支払われます。また、病気やケガで所定の手術をした時に、手術給付金が支払われます。

は行

【配当金】：保険料は3つの予定率をもとに算出していますが、実際には予定したとおりになるとは限りません。予定と実際との差によって剰余金が生じた場合に、剰余金の還元として契約者に分配されるお金の事を配当金といいます。

【払い済み保険】：加入している保険の保険料の払い込みを中止して保障を残す方法です。

ある時点での解約返戻金を基準に、保険期間を元の保険と変えずに、一時払いの養老保険
または元の契約と同じ種類の保険に切り換える方法です。

保険金額は元契約より小さくなります。

特約を付けていた場合はすべての特約保障がなくなり、契約者貸し付けや振替貸し付けが
ある場合は、払い済みにした時点で清算されます。

保険料を払うのが厳しくなってしまって、しかし保険は残したい方の方法です。

ただし、加入中の保険の解約返戻金を基にするため、解約返戻金が少ないときは
払い済み保険にできないこともあります。

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ま行

【無配当保険】：保険料が低く設定されていて、毎年の決算で生じた剰余金からの配当がない保険。

や行

【約款】：保険契約の内容を定めたもの。保険契約者の保険料支払や通知義務、また保険会社が保険金を支払う場合の条件や支払額について定められています。

保険契約に際しての条件・内容のすべてが記載されているのが「約款」です。

保険を契約すると貰える、分厚いものです。

この約款には法律に基づいた忠実な内容が記載されているもので、小さな文字で専門用語が並び、
ちょっと読むにはかなり難解なものです。

この約款を、重要な点などを抜粋してわかりやすく書いたものが「ご契約のしおり」です。
約款とご契約のしおりは、保険会社によっては1冊にまとまっている場合もあります。
ご契約のしおりには、保険の内容・特徴・責任開

【予定利率】：保険料の一部は、将来の保険金や解約返戻金の支払いに備えて、積立て運用されます。そこで、保険会社の資産運用により見込める収益分の保険料をあらかじめ割引きます。
予定利率はこの割引に使用する利率のことです。

予定利率が高い保険は低い保険に較べて、保険料が安くなります。
予定利率が高い時代の貯蓄性のある保険はお金が貯まると言われます。

ら・わ行

【リビングニーズ特約】：余命6か月以内と判断された場合に、死亡保険金の一部または全部を生前に受け取れる仕組みです。

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最近、本や雑誌で「医療保険入っていけない」　「医療保険に気をつけろ！」という内容の記事を
見かけます。

さて、本当に医療保険には入っていけないのでしょうか？

考え方はいろいろとあると思います。

そもそも、保険で損をする・得をする　という考え方をするのなら保険には
加入しない方が良いかと思います。

生命保険の場合は、死なない限りは利益は出ません。

医療保険の場合は、何日入院して・どういう手術をするかで給付金が変わります。
利益の計算は難しいです。

本や雑誌で医療保険に関して言われているのは

・公的な保障
・給付されない例

こういう部分をチェックしてはどうか？という内容です。

誰でも入れるという様なＣＭが多いので、この様な事を言っています。

・公的な保障について

サラリーマンの方が入院した場合

公的医療保険（健康保険）加入しているので、最終的には３割負担で済みます。

これは、高額療養費制度で自己負担が軽減された事によります。

この制度は、医療機関に支払う医療費が一定額を超えた場合（＊所得によって違います）
超過分に一部が払い戻されるという仕組みです。

７０歳未満の各自己負担限度額

②一般
上位所得者、低所得者以外
８０，１００円－（医療費－２６，７０００円）×１％

③低所得者
住民税非課税世帯
３５，４００円

例えば、４０歳のサラリーマンの方が９０万円の医療費が掛かったとすると、
窓口で一旦２７万円を支払います。

しかし、高額療養費制度によって計算すると、８６，４３０円となり、
健康保険から１８３，５７０円が払い戻されます。

他には下記の様の制度もあります。

労災－業務上のケガ・業務を原因とする病気・通勤途上での災害が対象

健康保険に加入のサラリーマン
病気やケガで継続して４日以上会社を休み、お給料がもらえなくなると、
「健康保険」から「傷病手当金」が支給されます。
標準報酬月額の６割が支給。

では、どういう場合に医療保険が必要なのでしょうか？

公的医療保険では賄いない部分、差額ベット代や身の回りの物の購入、家族の見舞いの
交通費等

健康保険の効かない部分
●差額ベット代
●家族の通院費
●テレビ・冷蔵庫のリース代
●入院生活諸日常用品
●快気祝

健康保険の効かない部分で一番金額の大きいのは、差額ベット代です。

これは、インターネットで調べると出てくると思います。
保障額はいくらが良いか、ご自身で調べてご判断下さい。

＊余談ですが、私個人の話ですが私の父が６年間入退院を繰り返して、
他界しました。
医療保険には未加入だったので、公的医療保険だけ唯一の助けでした。

しかし・・・

さすがに、６年間入退院を繰り返すと自宅を売却しなければなりませんでした。
これは入院費の為と収入が無くなったので、家族の生活費の為です。

父は自営業だったので、働かないと収入はありません。

こういう経験から、私個人的には医療保険・生命保険は必要だと考えています。

これは極端な例かもしれませんが・・・

比較をする際に、民間の生命保険以外に「共済」も加えてみては。。。
資料請求はこちら　↓

医療保険比較　新医療保険　ドクターＯＫ　終身タイプ　住友生命　ＶＳ　三井住友海上　医療保険ＶＩＶ

２００６年２月１６日のウェブサイトでの保険料です。
ご検討される場合は、ご自身で各保険会社にご確認下さい。

新医療保険　ドクターＯＫ　終身タイプ　住友生命

３０歳　男性　入院日額１０，０００円（１８０日型）
月払い保険料　６，６８０円

保険期間 終身　保険料払込期間 終身

【保障内容】
１日以上入院したとき　一律４０，０００円

５日以上入院したとき　１０，０００円/日
入院は１８０日まで保障
がん入院の場合は支払い日数無制限

病気またはケガで所定の手術を受けたとき
手術保険金 最高 40万円 （種類によって１回につき）

医療保険ＶＩＶ　三井住友海上火災
ＶｉＶ終身無事故マイレージ付き

３０歳　男性　入院日額１０，０００円
月払い保険料　６，４２０円

保険期間 終身　保険料払込期間 終身

【保障内容】
病気またはケガで入院したとき
疾病入院保険金・傷害入院保険金 　入院１日につき１０，０００円
（日帰り入院から120日まで補償。保険期間を通算して1,095日まで補償）

ガン・急性心筋梗塞・脳卒中で入院したとき
三大疾病入院保険金 　入院１日につき １０，０００円
（入院日数に制限はありません）

病気またはケガで所定の手術を受けたとき
手術保険金 手術の種類に応じて１回につき 40・20・10万円
（何回※でも、日帰り手術でも補償）
※ 手術の種類によっては回数に制限があります。

ＶｉＶ終身無事故マイレージ詳細

１年間無事故であれば１％の「無事故マイレージポイント」が貯まります。
マイレージ積算期間に貯まった合計ポイントに応じてマイレージ積算期間
※終了後の保険料を割り引きます。
※無事故マイレージは終身払の場合のみ適用になります。

この保険の特長は「マイレージ機能」です。
無事故であれば、保険料の割引があります。

保険料はほとんど差がありません。
保険料の差は「入院日数の差」でしょう。

住友生命が１８０日
三井住友海上が１２０日です。

他には住友生命は「１日以上入院したとき　一律４０，０００円」
三井住友は「ＶｉＶ終身無事故マイレージ」の割引がある点です。

日本の会社同士の比較ですが、あまり差はないです。

最近の新聞等で生命保険の保険料が各社一斉に引き下げという記事が目立ちます。

これは保険料を計算する基準になる「標準死亡率」が長寿を反映して
４月に改定されるからです。

これに伴って保険料が下がるという仕組みです。

保険会社は将来の支払いの為に保険金を準備します。
この時に「標準死亡率」を基準に計算します。

何歳の人が何人亡くなるという率から、必要な保険金を算出します。
この金額を支払いの為に準備しておきます。

長寿になると、亡くなる方の率も高齢化するので、中高齢層の方の「標準死亡率」が
低くなります。

これを、保険料に反映しています。

しかし、「医療保険」にとってはマイナス要因です。

医療保険は生きている間に保険金や給付金が支払われるので長寿が進む程、
支払いが多くなります。

支払いが多くなれば、保険料を値上げせずにはいられません。

医療保険の加入を検討されている方は、保険料の情報に注意しましょう。

一般的には、４月から改定の会社が多いです。

２００５年１１月２５日のウェブサイトでの保険料です。
ご検討される場合は、ご自身で各保険会社にご確認下さい。

アフラック　終身医療保険　一生いっしょの医療保険　EVER　
３０歳　男性　入院日額１０，０００円
長期入院１０，０００円＆通院特約６，０００円
＜一生いっしょの医療保険EVER＞ 3,580円
＜長期入院＆通院特約＞ 1,698円

月払い合計保険料　５，２７８円
保険期間 終身・保険料払込期間 終身

【保障内容】
病気で入院したとき
疾病入院給付金
1回の入院については最高60日、
通算では1,000日まで保障します。
［日額］ １０，０００円

ケガで入院したとき
災害入院給付金
1回の入院については最高60日、
通算では1,000日まで保障します。
［日額］ １０，０００円

手術
所定の手術を受けられた場合
手術給付金　
［1回につき］ 10・20・40万円

1回の入院で継続61日以上、病気・ケガで入院したとき
疾病・災害長期入院給付金 1日につき
（61日目から）
［日額］ １０，０００円

5日以上の継続入院後、病気・ケガで通院したとき
疾病・災害通院給付金 1日につき
(往診も含む）
［日額］ ６，０００円

この保険のポイントは終身保障の終身払いという部分です。
１入院の限度が６０日の為、長期入院特約等もプラスして
保険料を計算しました。

そうすると、保険料が収入がなくなってから支払いが
出来る金額かどうか、疑問です。

長期入院特約等をはずすと、保険料としては適切かもしれません。
しかし、長期入院に対応できないという事になります・・・

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